Zodra je een huis in Spanje koopt, heb je ook een verzekering nodig. In de blogpost van deze week krijgen we wederom een ​​uitgebreide uitleg van... advocatenkantoor C&D Solicitors en hun schrijver Gustavo Calero Monereo over wat u moet weten over het kopen en verzekeren van onroerend goed.

Een huis kopen in Spanje is een grote financiële investering en daarom wilt u dit met zo min mogelijk risico doen. Het is dan ook erg belangrijk om juridisch advies in te winnen en een jurist in te schakelen. gespecialiseerde advocaat om u te helpen gedurende de aankoopproces, zodat u rechtszekerheid heeft en op de hoogte bent van alle relevante informatie over het onroerend goed.

Er is echter nog iets belangrijks dat u moet doen voordat u de overeenkomst ondertekent. Koopakte voor het onroerend goed. Het is raadzaam om opstalverzekering Klaar om elk risico op financieel verlies door mogelijke schade, zoals diefstal, waterschade of brand, te voorkomen. Het belang van een woonhuisverzekering voor de gemoedsrust van de eigenaar en de gedane investering spreekt voor zich.

Daarom publiceren we dit artikel, om een ​​aantal concepten te verduidelijken. buitenlandse huiseigenaren in Spanje, zodat ze dit zeer belangrijke product goed kunnen begrijpen. In het geval dat u kopen met een hypotheekzal de bank u adviseren en aanraden een woonverzekering af te sluiten. Mocht er namelijk ernstige schade aan de hypotheek zijn, dan wil de bank de terugbetaling van het geleende geld veiligstellen.

Aan het einde van het artikel bespreken we de woningverzekering voor woningen op het platteland. Andalucia, met of zonder DAFO/SAFO.

Wat zijn de opstal- en inboedelverzekeringen bij een woonhuis?

Een woonverzekering is gebaseerd op twee hoofdconcepten: het gebouw en de inboedel.

1) The gebouw (continent) bestaat uit de constructie- en constructie-elementen van een huis of gebouw, zoals muren, plafonds, vloeren of installaties zoals verwarming, water of elektriciteit.

2) The inhoud (content) bestaan ​​uit de bezittingen van de mensen die in het huis wonen, zoals meubels, elektronische apparaten, persoonlijke bezittingen, kleding, sieraden, kunst, etc.

Wat zou een geschikte waarde voor de inhoud zijn?

Om de inboedel goed te kunnen beoordelen, raden we u aan om na te denken over de kosten voor de aanschaf van alle spullen in uw huis. Ga kamer voor kamer te werk totdat u alles hebt gedekt. ​​Sieraden of contant geld hebben een specifieke waarde in de woonhuisverzekering en kunnen tot een bepaald maximum of onder bepaalde voorwaarden worden verzekerd. Met andere woorden, in dit geval moet u deze informatie aan de verzekeraar verstrekken, zodat deze er rekening mee kan houden in de polis.

Wat is de juiste waarde voor het gebouw?

Bij schade aan het gebouw, bijvoorbeeld door brand, zal de maatschappij een vergoeding verstrekken op basis van de herbouwkosten van de woning. Dit betekent dat de potentiële herbouwkosten moeten worden berekend. De resulterende waarde van deze berekening is de waarde die in de woonhuisverzekering moet worden opgenomen als de waarde van het gebouw.

Een veelgebruikte manier om deze waarde te berekenen is het gebruik van gemiddelde geschatte bouwwaarden die gepubliceerd worden door de Colleges van Architecten. Bijvoorbeeld:

"De heer Olle Johansson, een Zweedse staatsburger, een nieuw huis gekocht in de stad van Malaga in 2020. Het is een appartement van 120 m². Rekening houdend met de gemiddelde geschatte bouwwaarden van het College van Architecten van Málaga voor 2020, zou de waarde per vierkante meter bebouwd zijn... 809 euro's. Met andere woorden, de waarde van het gebouw voor 120 vierkante meter zou zijn 97,080 euro's".

Indien er een ondergrondse parkeergarage en een berging aanwezig zijn, dienen deze ook apart van de woning getaxeerd te worden, zodat de polis deze dekt. ​​Nog een voorbeeld:

"De heer Jan Van Poppel, een Nederlander, zal een woning kopen in de platteland, in de Mijas gebied (landelijk gebied), dat bestaat uit: 200 bebouwde vierkante meter plus 30 vierkante meter voor een zwembad. De waarde per vierkante meter voor een afgelegen woning op het platteland is 984 euro's en de waarde van het zwembad zou zijn 445 euro per vierkante meter. De waarde van het gebouw zou dus ongeveer zijn 210,150 euro's".

Waardering van het gebouw tegen de aankoopprijs

Als we een huis kopen en een woonhuisverzekering afsluiten, denken we er vaak over na om de waarde van de woonhuisverzekering zo dicht mogelijk bij de waarde van de woning te leggen. aankoopprijs betaald voor het onroerend goed. Deze redenering is echter misleidend U moet er rekening mee houden dat de grond waarop de woning zich bevindt niet gedekt is door een woonhuisverzekering, aangezien de grond altijd intact blijft. In geval van ernstige schade hoeft u, indien u de grond al bezit, alleen de grond te verzekeren. kosten van herbouw het thuis.

De waarde van deze grond is echter wat het grootste deel van de aankoopprijs van een woning uitmaakt bij de meeste verkopen in stedelijke gebieden. Bijvoorbeeld, de aankoop van een woning in de Golden Mile in Marbella, in het centrum van Malaga of aan het strand in Nerja brengt hoge kosten met zich mee vanwege de locatie (grond) van het onroerend goed, en niet zozeer vanwege de waarde van het gebouw zelf.

Herbouwen is veel goedkoper dan kopen als u de grond al bezit. Daarom is het belangrijk om de grond te verzekeren. echte herbouwwaarde bij ernstige schade. Het gaat hier om het toekennen van de werkelijke waarde aan de de bouw van uw woning.

U moet er ook rekening mee houden dat, als u eigenaar bent van een woning in een appartementencomplex, er ernstige schade is aan het gebouw, gemeenschapsverzekering De verzekering dekt slechts een deel van de schade die alleen de gemeenschappelijke delen van het gebouw betreft. De gevel, het dak, de terrassen, enzovoort, vallen bij brand onder de verzekering van de Vereniging van Eigenaren.

Met andere woorden, als u een flat of appartement koopt, moet u het gebouw verzekeren. Daarom is het in deze gevallen belangrijk om de herbouwwaarde van uw woning te berekenen voor verzekeringsdoeleinden. Als u een waarde opgeeft die hoger is dan de herbouwwaarde, leidt dit tot zogenaamde oververzekering, en als u een lagere waarde opgeeft, leidt dit tot onderverzekering.

Wat gebeurt er in het geval van oververzekering in de polis?

Stel je een woning voor in een gebouw van 100 vierkante meter, met een gebouwwaarde van... 300,000 euro's, omdat dat de prijs was die betaald werd toen het gekocht werd. Als er een serieuze ongeval indien de herbouw van het huis noodzakelijk is, zal het bedrijf betaal nooit meer dan de reconstructiewaarde, die doorgaans rond de 80,000 zou liggen. 90,000 euro.

In dit geval zou de eigenaar onnodig een zeer hoge premie per jaar betalen voor de verzekeringspolis, omdat het bedrijf alleen claims honoreert tot het bedrag van de herbouwkosten van het huis. In extreme gevallen zou het bedrijf zelfs kunnen interpreteren dat er sprake is geweest van kwade trouw bij het afsluiten van de verzekeringspolis en dit zou een groot probleem kunnen zijn, omdat het bedrijf de schade zou kunnen claimen. beleidsmaatregelen de bedragen die in geval van schade betaald dienen te worden, nietig verklaren en weigeren te betalen.

Wat gebeurt er bij onderverzekering?

Indien de waarde van het gebouw of de inhoud lager is dan de werkelijke waarde van het gebouw of de inboedel, is de vennootschap aansprakelijk voor: zal niet 100% dekken van de schade, zelfs als het claimbedrag lager is dan de waarde van de verzekeringspolis. Bijvoorbeeld, als de werkelijke waarde van de wederopbouw van het gebouw... 100,000 euro's en de polis bevat een gebouwwaarde van 60,000 Als het om euro's ging, zou de woning slechts voor 60% verzekerd zijn.

Iemand zou in dit geval kunnen denken dat elke schadevergoeding gelijk aan of lager dan 60,000 euro's zouden door de polis gedekt zijn, maar in werkelijkheid is dat niet het geval. Bijvoorbeeld, in het geval van een kleine brand met schade ter waarde van 10,000 In dat geval zou het bedrijf interpreteren dat 40% van de claim niet gedekt is door de polis, omdat slechts 60% van de bouwwaarde van de woning verzekerd is. Daarom zal het bedrijf slechts een deel van de claim uitbetalen. 6,000 euro's als schadevergoeding, waarbij altijd het proportionaliteitsbeginsel op elke claim wordt toegepast.

Speciale verzekering: luxe woningen

Als u een luxe woning bezit of erover nadenkt een luxe woning kopende geraamde kosten van de wederopbouw of vervanging, gebaseerd op de coëfficiënten van de architectencolleges, zouden zeker niet geldig zijn Berekeningsmethode voor woningen van dit type. De sleutel tot het verzekeren van het gebouw in woningen van dit type is het berekenen van de herbouwwaarde van het onroerend goed met objectieve parameters. Als de woning bijvoorbeeld zeer hoogwaardige afwerkingen heeft op het gebied van automatisering, isolatie, aluminium of houten constructies, vloeren, kranen, toiletten, airconditioning, enz., moet hiermee rekening worden gehouden en moeten deze waarden in dat geval worden toegevoegd aan de opstalverzekering.

Zoals gezegd, moet de waarde van het gebouw een zo nauwkeurig mogelijke schatting zijn van wat het zou kosten om de woning volgens dezelfde normen opnieuw op te bouwen. In dit geval is het erg belangrijk om de verzekeringsmaatschappij op de hoogte te stellen van de "bijzonderheden" van deze woning, zodat zij over zoveel mogelijk informatie beschikt en de reden kan onderbouwen waarom de waarde van de opstalverzekering hoger ligt dan de gemiddelde herbouwwaarde in de omgeving. Facturen kopen en voor waardevolle meubelen is een aankoopbewijs erg belangrijk om de geschatte kosten te bewijzen.

Wat is het Insurance Compensation Consortium?

Alle personen die een verzekeringspolis In Spanje betaalt u, ongeacht het type schade, een klein deel van de premie aan het consortium. Het consortium is een publieke onderneming die ongevallen dekt zoals overstromingen, terrorisme, atypische cyclonen, grote branden of andere risico's die zijn vastgelegd in de "regelgeving voor buitengewone risicoverzekeringen" en die niet worden gedekt door reguliere verzekeringen. Schade van dit type is uitdrukkelijk uitgesloten van de verzekeringsdekking. Wanneer dergelijke schade zich voordoet en de verzekeringsmaatschappij deze niet dekt, treedt het consortium op als garant om polishouders te compenseren en hen in dergelijke situaties te beschermen.

Huizen op het platteland en de bouwwaarde in woningverzekeringen

In de eerste plaats moeten we de juridische premisse in gedachten houden dat de meeste bestaande landelijke woningen (rustiek / platteland) in Andalusiëdie voor woondoeleinden worden gebruikt, zijn illegaal en daarom, in het geval van vernietiging en totaal verlies van de woning, zoals door brand, aardbevingen, ernstige overstromingen, enz., kunnen ze niet herbouwd worden. Dit komt doordat de Andalusische wet op de ruimtelijke ordening (LOUA) het niet toestaat om op landelijk gebied een bouwvergunning af te geven voor een woonhuis.

Het bestaan ​​en de continuïteit van die duizenden illegale huizen op het platteland zijn gebaseerd op hun leeftijd. In geval van vernietiging of volledig verlies zou er dus geen oud huis meer zijn en zou het niet mogelijk zijn om een ​​vergunning te krijgen voor de bouw van een nieuw huis of om het bestaande te herbouwen.

Uit bovenstaande uitleg blijkt dat de waarde van het gebouw bij een opstalverzekering voor deze woningen, zoals hierboven vermeld, geschat kan worden op ongeveer... 984 euro per vierkante meter gebouwd in Malaga. Aangezien de waarde is gebaseerd op de kosten voor het herbouwen van de woning en een landhuis wettelijk gezien niet herbouwd mag worden in geval van totale schade, in welke situatie zouden we ons dan bevinden?

Indien het pand volledig verloren gaat, bijvoorbeeld een woning met een oppervlakte van 150 vierkante meter, met een waarde van 150,000 euro, dan zou het bedrijf dat bedrag als schadevergoeding betalen voor het pand, naast het bedrag dat overeenkomt met de inhoud. In dit geval zou de eigenaar een vergoeding ontvangen voor de woning, naast de waarde van het land waarop niets gebouwd mag worden. Daarom is de waarde van het land in een landelijk huis erg laag in vergelijking met de bouwkosten, vooral als men het vergelijkt met een woning in een stedelijk gebied, waar het legal is om het opnieuw te bouwen.

Tips voor een veilig en goed verzekerd huis

Denk bij het afsluiten van een woonverzekering en de aankoop van een woning goed na over de waarde van het gebouw en de inboedel. Vergeet daarbij niet om ook winkels, parkeerplaatsen, zwembaden, enz. mee te verzekeren. Als u twijfelt over de verzekeringswaarde, neem dan contact op met de verzekeringsmaatschappij. Het is belangrijk dat de maatschappij... uw worden eventuele twijfels weggenomen bij het bepalen van de waarde van uw verzekering.

Bezoek voor verdere juridische ondersteuning en informatie C&D Solicitors hier.