Deze week brengen we een artikel geschreven door onze partner MOVR.

De meeste expatsgezinnen die naar het zuiden verhuizen Costa Blanca Begin met de aankoop van het pand en laat de financiering voor later. In een markt waar goed geprijsde villa's in villamartin en La Zenia Wees er snel bij, want die beslissing kan je de woning kosten. Door te begrijpen wat een Spaanse bank leent en de benodigde documenten op orde te hebben voordat je gaat bezichtigen, ben je beter voorbereid wanneer de juiste woning te koop of nieuwbouw verschijnt. Dit is een praktische handleiding over hoe hypotheken voor niet-ingezetenen in 2026 in Spanje werken, geschreven voor kopers uit het Verenigd Koninkrijk, Scandinavië, Duitsland, Nederland en daarbuiten.

Waarom financiering van invloed is op uw zoekopdracht

Een hypotheekbeslissing heeft invloed op de hele zoektocht. Het bepaalt de bovengrens van je budget, de hoogte van de aanbetaling die je contant moet hebben en de snelheid waarmee je een geloofwaardig bod kunt uitbrengen. Verkopers aan de Zuid-Costa Blanca, met name in Orihuela Costa en TorreviejaNeem een ​​koper die de financiering al rond heeft veel serieuzer dan iemand die nog moet afwachten wat een bank zou kunnen bieden.

Reality check

  • - Ongeveer 15 procent van de woningen die in 2024 in Spanje werden gekocht, ging naar internationale kopers, dus kredietverstrekkers hier zijn gewend om zaken te doen met niet-ingezetenen.
  • Een hypotheekaanvraag die in principe goedgekeurd is, is geen formaliteit die je kunt overslaan zodra je een woning hebt gevonden.
  • Kopers die contant betalen, vormen nog steeds een groot deel van de kopers van woningen aan de kust, dus kopers met een financiering moeten snel handelen om te kunnen concurreren.

Wat kopers die geen ingezetene zijn daadwerkelijk kunnen lenen

Spaanse kredietverstrekkers behandelen inwoners en niet-ingezetenen anders, en de eisen voor een hypotheek voor niet-ingezetenen zijn strenger. Een inwoner kan vaak tot 80 procent van de taxatiewaarde of de aankoopprijs lenen, afhankelijk van welk bedrag lager is. Voor niet-ingezetenen ligt het leenbedrag meestal lager, rond de 50 tot 70 procent, waardoor de rest, inclusief de overdrachtsbelasting, zelf moet worden gefinancierd.

  • - Voor niet-ingezetenen ligt de loan-to-value ratio doorgaans tussen de 50 en 70 procent van de laagste waarde van de verkoopprijs of de taxatie door de bank.
  • De looptijd van hypotheken voor niet-ingezetenen is doorgaans korter dan voor ingezetenen, vaak rond de 15 tot 20 jaar.
  • De meeste banken willen dat uw totale maandelijkse schulden, inclusief de nieuwe hypotheek, onder de 35 procent van uw netto-inkomen blijven.
  • - Geldverstrekkers beoordelen de taxatie door de bank, de tasación, en lenen geld op basis van dat bedrag in plaats van de overeengekomen prijs.

Kern

De bank verstrekt een lening op basis van een eigen taxatie. Als een appartement in Torrevieja lager wordt getaxeerd dan de overeengekomen prijs, betaalt u het verschil contant bovenop uw aanbetaling. Een te lage taxatie kan dus de hele deal beïnvloeden.

Rentetarieven en de Euribor in 2026

Spaanse hypotheken zijn verkrijgbaar met een vaste rente, een variabele rente of een combinatie van beide. Variabele en gemengde leningen volgen de twaalfmaandse Euribor, de rente waartegen banken in de eurozone elkaar leningen verstrekken. Deze rente wordt gepubliceerd door het European Money Markets Institute en is grotendeels gebaseerd op beslissingen van de Europese Centrale Bank. Na de dieptepunten van het voorgaande jaar zijn de rentes tot en met 2026 gestegen.

  • - De Euribor bedroeg gemiddeld 2.835 procent in juli 2026, een stijging ten opzichte van 2.079 procent een jaar eerder.
  • - Variabele rentes worden genoteerd als Euribor plus een marge, dus een typische marge van ongeveer 0.75 procent lag medio 2026 rond de 3.6 procent.
  • - Vaste rentes nemen de onzekerheid weg, maar beginnen meestal iets hoger dan de variabele rente aan het begin.
  • Volgens het nationale statistiekbureau bedroeg de gemiddelde rente op nieuwe Spaanse hypotheken eind 2025 ongeveer 3.17 procent.

Wat dit betekent voor kopers

  • - Houd bij uw budget rekening met de rente die u bij een herziening zou kunnen krijgen, niet met het laagste bod in de aankondiging.
  • - Een vast tarief is geschikt voor gezinnen die gedurende de verhuisjaren een voorspelbaar maandelijks bedrag willen.
  • - Vraag elke kredietverstrekker om de volledige kosten, inclusief productgebonden verzekeringen, te tonen voordat u een overeenkomst sluit.

De kosten die niet door de hypotheek worden gedekt.

De lening dekt een deel van de prijs en verder niets. Overdrachtsbelasting, notaris- en registratiekosten voor de woning, en uw eigen juridische kosten komen uit uw eigen middelen. Houd rekening met totale aankoopkosten van ongeveer 10 tot 15 procent van de prijs bovenop de aanbetaling, en onthoud dat deze niet bij de hypotheek kunnen worden opgeteld.

  • - De aanbetaling, oftewel het verschil tussen de lening en de koopprijs, moet uit eigen middelen komen.
  • - U betaalt voor de taxatie van het onroerend goed die de bank vereist voordat zij een lening verstrekt.
  • Volgens de hypotheekwet van 2019 (LCCI) dekt de kredietverstrekker de kosten voor de notaris, de registratie en de zegelrechten op de hypotheekakte zelf.
  • - Valutaschommelingen tussen uw eigen valuta en de euro kunnen de werkelijke kosten van uw storting beïnvloeden, dus plan de overschrijving tijdig.

Zorg dat u klaar bent voor een hypotheek voordat u gaat kijken.

De gezinnen die een woning kopen aan de zuidelijke Costa Blanca hebben de nodige voorbereidingen al getroffen. Je kunt geen Spaanse hypotheek aanvragen zonder een Número de Identidad de Extranjero (NIE), en de meeste kredietverstrekkers willen een Spaanse bankrekening voor de betalingen.

  • - Vraag uw NIE zo vroeg mogelijk aan, bij een Spaans consulaat in uw thuisland of bij een politiebureau zodra u in Spanje bent.
  • - Open een Spaanse rekening bij een bank die actief is op de markt voor niet-ingezetenen, zoals Banco Sabadell, BBVA of CaixaBank.
  • - Verzamel recente loonstroken of, als u zelfstandig ondernemer bent, de jaarrekeningen en belastingaangiften van de afgelopen twee tot drie jaar.
  • - Zorg dat u bewijs van uw bestaande schulden bij de hand hebt, aangezien autoleningen en andere verplichtingen meetellen voor uw leencapaciteit.
  • - Vraag een hypotheekaanvraag in principe aan, zodat u weet wat uw maximale investering is voordat u Pilar de la Horadada of Villamartin gaat bezichtigen.

Veelgemaakte fouten

  • - De financiering uitstellen tot na acceptatie van een bod, waardoor je de woning in de tussentijd misloopt.
  • - Ervan uitgaande dat de 80% loan-to-value-ratio voor ingezetenen ook geldt voor niet-ingezetenen.
  • - Vergeten dat aankoopbelastingen en -heffingen niet geleend kunnen worden en contant moeten worden aangehouden.
  • - Budgetteren op basis van de huidige Euribor-koers in plaats van de koers die bij de volgende herziening van toepassing zou kunnen zijn.
  • - Het over het hoofd zien van de kloof die ontstaat wanneer een taxatie door een bank lager uitvalt dan de overeengekomen prijs.
  • - Het overmaken van de storting tegen een ongunstige wisselkoers op het laatste moment.

Een praktische reeks

Een opgeruimd huis zorgt ervoor dat je klaar bent om te verhuizen zodra het juiste huis zich aandient.

  • - Stel een realistisch budget vast en houd rekening met 10 tot 15 procent extra voor belastingen en heffingen bovenop de prijs.
  • - Vraag je NIE aan en open een Spaanse bankrekening.
  • - Zorg dat je een hypotheekaanvraag kunt indienen bij een kredietverstrekker die ook met niet-ingezetenen werkt.
  • - Uitzicht met een vrij plafond en de borg al geplaatst.
  • - Schakel een onafhankelijke advocaat in om de nodige juridische controles uit te voeren zodra u het pand heeft gevonden.
  • -Zorg ervoor dat uw valutatransfer op tijd aankomt.

Financiering bepaalt de grenzen van je zoektocht, en het juiste huis moet nog steeds gevonden worden. Aan de zuidelijke Costa Blanca zijn de beste bestaande woningen en nieuwbouwhuizen vaak al verkocht voordat ze op de markt komen. Het Movr-team werkt met gezinnen die verhuizen in Torrevieja, Orihuela Costa, Villamartin, La Zenia en Pilar de la HoradadaWe zorgen ervoor dat uw budget wordt afgestemd op de juiste woning en handelen snel zodra deze beschikbaar komt. De juridische afhandeling wordt verzorgd door uw eigen advocaat en de hypotheek door de bank van uw keuze, terwijl wij ons richten op het vinden en verkrijgen van de woning voor uw gezin.