Kupując dom w Hiszpanii, potrzebujesz również ubezpieczenia. W tym tygodniu po raz kolejny znajdziesz szczegółowe wyjaśnienie. Kancelaria prawna C&D Solicitors i ich pisarz Gustavo Calero Monereo na temat tego, co należy wiedzieć przy zakupie nieruchomości i jej ubezpieczaniu.

Kupno domu w Hiszpanii wiąże się z dużą inwestycją finansową, dlatego warto podjąć to ryzyko, ponosząc jak najmniejsze ryzyko. Dlatego tak ważne jest zasięgnięcie porady prawnej i zatrudnienie doradcy. prawnik specjalista aby pomóc Ci przez cały czas proces zakupu, dzięki czemu będziesz mógł cieszyć się pewnością prawną i być świadomym wszystkich istotnych informacji o nieruchomości.

Jednak przed podpisaniem umowy należy zrobić jeszcze jedną ważną rzecz Akt zakupu dla nieruchomości. Wskazane jest posiadanie ubezpieczenie domu Jesteśmy gotowi zapobiec ryzyku strat finansowych spowodowanych potencjalnymi szkodami, takimi jak kradzież, zalanie czy pożar. Znaczenie ubezpieczenia domu dla spokoju ducha właściciela i poniesionej inwestycji jest oczywiste.

Właśnie dlatego publikujemy ten artykuł, aby wyjaśnić pewne pojęcia zagraniczni właściciele domów w Hiszpanii, aby mogli dobrze zrozumieć ten bardzo ważny produkt. W przypadku, gdy jesteś kupowanie z kredytem hipotecznym, bank doradzi Ci i zaleci wykupienie ubezpieczenia domu, ponieważ w razie poważnych uszkodzeń nieruchomości obciążonej hipoteką, bank będzie chciał zabezpieczyć spłatę pożyczki.

Na końcu artykułu omówimy ubezpieczenie domu dla domów na wsiach, Andalucia, z lub bez DAFO/SAFO.

Czym jest budynek i jego zawartość w ubezpieczeniu domu?

Polisa ubezpieczeniowa domu opiera się na dwóch głównych koncepcjach: budynku i jego zawartości.

1) budynek (kontynent) składa się z elementów konstrukcyjnych i konstrukcyjnych domu lub budynku, niezależnie od tego, czy są to ściany, sufity, podłogi, czy instalacje, takie jak ogrzewanie, woda lub prąd.

2) zawartość (contenido) składają się z rzeczy osobistych osób zamieszkujących dom, takich jak meble, urządzenia elektroniczne, przedmioty osobiste, ubrania, biżuteria, dzieła sztuki itp.

Jaka wartość zawartości byłaby odpowiednia?

Aby właściwie ocenić zawartość, zalecamy, abyś zastanowił się, ile kosztowałoby Cię kupno przedmiotów, które masz w domu, przechodząc pokój po pokoju, aż obejmiesz wszystko, co się w nim znajduje. Biżuteria lub gotówka mają określoną wartość w ubezpieczeniu domu i mogą być ubezpieczone do określonego limitu lub na określonych warunkach. Innymi słowy, w tym przypadku informacje te muszą zostać przekazane firmie, aby uwzględniła je w polisie.

Jaka jest właściwa wartość budynku?

Jeśli budynek ulegnie uszkodzeniu, np. w wyniku pożaru, firma wypłaci odszkodowanie zgodnie z kosztem odbudowy domu, tj. należy obliczyć potencjalny koszt odbudowy domu. Wynikowa wartość tego obliczenia jest tą, która powinna zostać uwzględniona w ubezpieczeniu domu jako wartość budynku.

Bardzo powszechnym sposobem obliczania tej wartości jest wykorzystanie średnich szacunkowych wartości budynków publikowanych przez Kolegia Architektów. Na przykład:

„Pan Olle Johansson, obywatel Szwecji, kupiłem nowy dom w mieście malaga w 2020 r. Jest to mieszkanie o powierzchni 120 m kw. Biorąc pod uwagę średnie szacunkowe wartości budynków z Kolegium Architektów w Maladze na 2020 r., wartość za metr kwadratowy wybudowanego budynku wyniosłaby 809 euro. Innymi słowy, wartość budynku o powierzchni 120 metrów kwadratowych wyniosłaby 97,080 euro".

Jeśli jest parking podziemny i sklep, to również powinny być wyceniane oddzielnie od domu, aby polisa je obejmowała. Inny przykład:

„Pan Jan Van Poppel, obywatel Holandii, kupi dom w krajobraz, W Mijas Obszar (teren wiejski), który obejmuje: 200 metrów kwadratowych powierzchni zabudowanej plus 30 metrów kwadratowych powierzchni przeznaczonej na basen. Wartość za metr kwadratowy domu jednorodzinnego na wsi wynosi 984 euro, a wartość puli wyniesie 445 euro za metr kwadratowy. Wartość budynku wyniosłaby zatem około 210,150 euro".

Wycena budynku według ceny zakupu

Kiedy kupujemy dom i wykupujemy ubezpieczenie domu, często myślimy o ustaleniu wartości ubezpieczenia domu jak najbliższej Cena zakupu zapłacił za nieruchomość. Jednakże takie rozumowanie jest zwodniczy ponieważ należy wziąć pod uwagę, że ziemia, na której znajduje się dom, nie jest objęta ubezpieczeniem domu, ponieważ ziemia zawsze pozostaje nienaruszona. W przypadku poważnych uszkodzeń, jeśli już posiadasz ziemię, musisz ubezpieczyć tylko koszt odbudowy w domu.

Jednak wartość tej ziemi stanowi większość ceny zakupu domu w większości sprzedaży miejskich. Na przykład kupując dom w złotej mili w Marbella, w centrum Malagi lub na plaży w Nerja pociąga za sobą wysokie koszty ze względu na lokalizację (grunt) nieruchomości, a nie wartość samego budynku.

Odbudowa jest o wiele tańsza niż kupno, gdy już posiadasz ziemię. Dlatego najważniejszą rzeczą jest ubezpieczenie rzeczywista wartość odbudowy w przypadku poważnych uszkodzeń. Chodzi o przypisanie rzeczywistej wartości budowa Twojej nieruchomości.

Należy również wziąć pod uwagę, że jeśli posiadasz dom w bloku, w przypadku poważnych uszkodzeń budynku, ubezpieczenie społeczne Ubezpieczenie pokryje część szkód, które dotyczą tylko części wspólnych budynku. Elewacja, dach, tarasy itp. to elementy, które byłyby objęte ubezpieczeniem Wspólnoty Mieszkaniowej w przypadku pożaru.

Innymi słowy, jeśli kupujesz mieszkanie lub apartament, musisz ubezpieczyć budynek. Dlatego w takich przypadkach powinieneś obliczyć wartość odbudowy budynku na potrzeby ubezpieczenia. Jeśli podasz wartość wyższą od wartości odbudowy, doprowadzi to do tzw. nadubezpieczenia w ubezpieczeniu domu, a jeśli podasz niższą wartość, do niedoubezpieczenia.

Co się stanie w przypadku nadubezpieczenia w polisie?

Wyobraź sobie dom w budynku o powierzchni 100 metrów kwadratowych, którego wartość wynosi 300,000 euro, ponieważ taką cenę zapłacono przy zakupie. Jeśli istnieje poważna wypadek wymagająca przebudowy domu, firma będzie nigdy nie płać więcej niż wartość odbudowy, która na ogół wynosiłaby około 80 000 - 90,000 euro.

W takim przypadku właściciel płaciłby co roku bardzo wysoką składkę za polisę ubezpieczeniową, niepotrzebnie, ponieważ firma ubezpieczeniowa będzie honorować roszczenia tylko do wysokości kosztów odbudowy domu. W skrajnych przypadkach firma mogłaby nawet zinterpretować, że przy zawieraniu polisy ubezpieczeniowej działała w złej wierze, co mogłoby stanowić poważny problem, ponieważ mogłaby oświadczyć, polityka unieważnić i odmówić zapłaty kwot, które powinny zostać zapłacone w przypadku powstania szkody.

Co się dzieje w przypadku niedoubezpieczenia?

W przypadku gdy wartość budynku lub jego zawartości jest niższa od rzeczywistej wartości budynku lub mebli, firma nie pokryje 100% odszkodowania, nawet jeśli kwota roszczenia jest niższa niż wartość polisy ubezpieczeniowej. Na przykład, jeśli rzeczywista wartość odbudowy budynku wynosi 100,000 euro, a polityka zawiera wartość budynku 60,000 euro, dom byłby ubezpieczony tylko na 60%.

Ktoś mógłby pomyśleć, że w tym przypadku jakiekolwiek szkody równe lub niższe od 60,000 euro byłoby objęte polisą, ale w rzeczywistości tak nie jest. Na przykład w przypadku niewielkiego pożaru, którego wartość wynosi 10,000 euro, firma zinterpretowałaby to tak, że 40% roszczenia nie jest objęte polisą, ponieważ ubezpieczone jest tylko 60% wartości budynku. W związku z tym wypłaci jedynie 6,000 euro w ramach odszkodowania, zawsze stosując zasadę proporcjonalności do każdego roszczenia.

Ubezpieczenia specjalne: domy luksusowe

Jeśli posiadasz luksusowy dom lub myślisz o kupno luksusowego domuszacowany koszt przebudowy lub wymiany na podstawie współczynników szkół architektów z pewnością nie być ważnym metoda kalkulacji dla domów tego typu. Kluczem do ubezpieczenia budynku w domach tego typu jest obliczenie wartości odtworzeniowej nieruchomości z obiektywnymi parametrami, na przykład, jeśli dom ma bardzo wysokiej jakości wykończenia pod względem automatyki, izolacji, konstrukcji aluminiowych lub drewnianych, podłóg, kranów, toalet, klimatyzacji itp., należy to wziąć pod uwagę i w takim przypadku wartości te należy dodać do ubezpieczenia budynku.

Jak wspomniano, wartość budynku musi być jak najdokładniejszym szacunkiem kosztów odbudowy domu do tego samego standardu. W takim przypadku bardzo ważne jest poinformowanie firmy o „szczególnych cechach” tego domu, aby dysponowała ona jak najdokładniejszymi informacjami i uzasadniła powód, dla którego wartość ubezpieczenia budynku jest wyższa niż średnia wartość odbudowy w danym regionie. Należy zachować wszystkie Faktury zakupu a w przypadku mebli o dużej wartości dowód zakupu jest bardzo ważny, aby udokumentować szacowany koszt.

Czym jest Konsorcjum Odszkodowań Ubezpieczeniowych?

Wszystkie osoby posiadające polisa ubezpieczeniowa W Hiszpanii, niezależnie od rodzaju szkody, niewielka część ceny jest płacona konsorcjum. Konsorcjum jest podmiotem publicznym, który pokrywa koszty wypadków, takich jak powodzie, akty terroryzmu, nietypowe cyklony, duże pożary lub inne ryzyka określone w „przepisach dotyczących ubezpieczeń od nadzwyczajnych ryzyk”, które nie są objęte polisami ubezpieczeniowymi. Szkody tego typu są wyraźnie wyłączone z zakresu ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku wystąpienia szkód tego typu, ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe ich nie pokrywa, konsorcjum działa jako gwarant, wypłacając odszkodowania ubezpieczającym i zapewniając im ochronę w takich sytuacjach.

Domy wiejskie i wartość budynku w ubezpieczeniu domu

Przede wszystkim należy pamiętać o przesłance prawnej, zgodnie z którą większość istniejących domy wiejskie (rustykalne/wiejskie) in Andaluzja, które są wykorzystywane w celach mieszkalnych, są nielegalne i dlatego w przypadku zniszczenia i całkowitej utraty domu, np. z powodu pożary, trzęsienia ziemi, poważne powodzie, itd., nie można ich odbudować. Dzieje się tak, ponieważ ustawa urbanistyczna Andaluzji (LOUA) nie zezwala na wydanie pozwolenia na budowę domu mieszkalnego na gruntach wiejskich.

Istnienie i ciągłość tych tysięcy nielegalnych domów na terenach wiejskich opiera się na ich wieku. Dlatego w przypadku zniszczenia lub całkowitej utraty nie byłoby już starego domu i nie byłoby możliwe uzyskanie pozwolenia na budowę nowego domu lub odbudowę tego, który był.

Powyższe wyjaśnienie oznacza, że ​​wartość budynku w ubezpieczeniu domu dla tych domów można oszacować, jak wspomniano powyżej, na około 984 euro za metr kwadratowy wybudowany w Maladze. Ponieważ wartość ta opiera się na kosztach odbudowy domu, a domu na wsi nie da się legalnie odbudować w przypadku całkowitej straty, w jakiej sytuacji byśmy się znaleźli?

W przypadku szkody całkowitej, jeżeli posiadamy dom na wsi o powierzchni 150 metrów kwadratowych i wartość budynku wynosi 150,000 euro, firma wypłaciłaby tę kwotę jako odszkodowanie za budynek, wraz z kwotą odpowiadającą jego zawartości. W takim przypadku właściciel otrzymałby odszkodowanie za dom, oprócz wartości gruntu, na którym nic nie może zostać wybudowane. Dlatego wartość gruntu pod domem na wsi jest bardzo niska w porównaniu z wartością budowy, zwłaszcza w porównaniu z domem w mieście, na działce, na której legalna jest jego odbudowa.

Wskazówki dotyczące bezpiecznego i dobrze ubezpieczonego domu

Ubezpieczając dom i kupując nieruchomość, dokładnie przemyśl wartość budynku i jego wyposażenia, nie zapomnij uwzględnić sklepów, miejsc parkingowych, basenów itp. W razie wątpliwości co do wartości ubezpieczenia, porozmawiaj z samą firmą ubezpieczeniową. Ważne jest, aby firma… pomoc rozwiejesz wszelkie wątpliwości podczas szacowania wartości swojego ubezpieczenia.

Aby uzyskać dalszą pomoc prawną i informacje, odwiedź stronę Kancelaria prawna C&D Solicitors jest tutaj.