W tym tygodniu prezentujemy artykuł napisany przez naszego partnera MOVR.

Większość rodzin ekspatriantów przenosi się na Południe Costa Blanca Zacznij od nieruchomości i zostaw finansowanie na później. Na rynku, gdzie wille w dobrych cenach… Villamartin oraz La Zenia Działaj szybko, bo to zamówienie może Cię kosztować utratę domu. Zrozumienie, ile pożyczy hiszpański bank i przygotowanie dokumentów przed obejrzeniem nieruchomości, pozwoli Ci działać, gdy pojawi się odpowiednia nieruchomość z rynku wtórnego lub nowa nieruchomość. To praktyczne spojrzenie na to, jak działają kredyty hipoteczne dla osób niebędących rezydentami w Wielkiej Brytanii w 2026 roku, napisane z myślą o nabywcach z Wielkiej Brytanii, Skandynawii, Niemiec, Holandii i innych krajów.

Dlaczego finansowanie kształtuje Twoje poszukiwania

Decyzja o kredycie hipotecznym wpływa na całe poszukiwania. Określa ona limit Twojego budżetu, wysokość depozytu, który musisz posiadać w gotówce, oraz szybkość, z jaką możesz złożyć wiarygodną ofertę. Sprzedawcy na południowym Costa Blanca, szczególnie w… Orihuela Costa oraz Torrevieja, traktują kupującego, który ma zapewnione finansowanie, znacznie poważniej niż takiego, który wciąż nie wie, na co zgodzi się bank.

Sprawdzenie autentyczności

  • - Około 15 procent domów zakupionych w Hiszpanii w 2024 r. trafiło w ręce nabywców zagranicznych, więc pożyczkodawcy są przyzwyczajeni do współpracy z osobami niebędącymi rezydentami kraju.
  • - Kredyt hipoteczny to formalność, której nie można pominąć, gdy już znajdziesz nieruchomość.
  • - Kupujący za gotówkę nadal stanowią dużą część zakupów na wybrzeżu, więc kupujący korzystający z finansowania muszą działać sprawnie, aby konkurować.

Co mogą pożyczyć kupujący spoza kraju

Hiszpańscy kredytodawcy traktują rezydentów i nierezydentów inaczej, a wymagania dotyczące kredytu hipotecznego dla nierezydentów są bardziej rygorystyczne. Rezydent może często pożyczyć do 80% wartości wyceny lub ceny zakupu, w zależności od tego, która kwota jest niższa. W przypadku nierezydentów limit kredytu hipotecznego wynosi zazwyczaj od 50 do 70%, więc resztę finansuje się samodzielnie, wraz z podatkami od zakupu.

  • - Współczynnik wartości pożyczki dla nierezydentów wynosi zazwyczaj od 50 do 70 procent wartości nieruchomości lub wyceny bankowej, w zależności od tego, która wartość jest niższa.
  • - Okres spłaty kredytu hipotecznego dla osób spoza kraju jest krótszy niż dla osób zamieszkałych w kraju, często wynosi około 15–20 lat.
  • - Większość banków zakłada, że ​​łączna kwota miesięcznego zadłużenia, wliczając w to nową hipotekę, nie przekroczy 35 procent dochodu netto.
  • - Pożyczkodawcy oceniają wycenę banku, tasación, i udzielają pożyczki na podstawie tej kwoty, a nie ceny, którą uzgodniłeś.

Kluczowy punkt

Bank udziela pożyczki pod zastaw własnej wyceny. Jeśli cena apartamentu w Torrevieja jest niższa od uzgodnionej, różnicę pokrywasz gotówką, a nie wkładem własnym, więc zaniżona wycena może zmienić całą transakcję.

Stawki i EURIBOR w 2026 roku

Hiszpańskie kredyty hipoteczne są oferowane ze stałym, zmiennym lub mieszanym oprocentowaniem. Kredyty zmienne i mieszane są oparte na dwunastomiesięcznym Euriborze, stopie procentowej, po której banki strefy euro udzielają sobie pożyczek, publikowanej przez Europejski Instytut Rynków Pieniężnych i w dużej mierze zależnej od decyzji Europejskiego Banku Centralnego. Stopy procentowe utrzymują się na stabilnym poziomie do 2026 roku po najniższych poziomach z poprzedniego roku.

  • - Średnia stopa Euribor w lipcu 2026 r. wyniosła 2.835 proc., podczas gdy rok wcześniej wynosiła 2.079 proc.
  • - Zmienne stopy procentowe są podawane jako stopa Euribor powiększona o marżę, więc typowa marża wynosząca około 0.75 proc. w połowie 2026 r. oscylowała w okolicach 3.6 proc.
  • - Stałe stopy procentowe eliminują niepewność, ale zwykle są nieco wyższe od początkowych stawek zmiennych.
  • - Według krajowego urzędu statystycznego średnie oprocentowanie nowych kredytów hipotecznych w Hiszpanii pod koniec 2025 r. wynosiło około 3.17 proc.

Co to oznacza dla kupujących

  • - Budżet powinien uwzględniać stawkę, z jaką możesz się spotkać podczas przeglądu, a nie najniższą oferowaną cenę
  • - Stała stawka jest odpowiednia dla rodzin, które chcą mieć przewidywalną kwotę miesięczną na przestrzeni lat przeprowadzki
  • - Zanim podejmiesz decyzję, poproś każdego pożyczkodawcę o przedstawienie pełnego kosztu, w tym ubezpieczenia powiązanego z produktem

Koszty, których nie pokryje kredyt hipoteczny

Kredyt pokrywa tylko część ceny. Podatki od zakupu, opłaty notarialne i rejestracyjne nieruchomości oraz własne koszty prawne pokrywane są z Twoich środków. Zaplanuj całkowite koszty zakupu na poziomie około 10–15% ceny, oprócz depozytu, i pamiętaj, że nie można ich dodać do kredytu hipotecznego.

  • - Depozyt, czyli niedobór między kwotą pożyczki a ceną, musi pochodzić ze środków własnych.
  • - Płacisz za wycenę nieruchomości, której bank wymaga przed udzieleniem kredytu.
  • - Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 2019 r., LCCI, pożyczkodawca pokrywa koszty notarialne, rejestrowe i skarbowe samego aktu hipotecznego.
  • - Wahania kursów walut między Twoją walutą krajową a euro mogą zmienić rzeczywisty koszt Twojego depozytu, dlatego zaplanuj przelew z odpowiednim wyprzedzeniem.

Przygotowanie do kredytu hipotecznego przed obejrzeniem

Rodziny, które dobrze prosperują na południowym Costa Blanca, przyjeżdżają z gotowym gruntem. Nie można ubiegać się o hiszpański kredyt hipoteczny bez numeru Número de Identidad de Extranjero (NIE), a większość pożyczkodawców będzie wymagać hiszpańskiego konta bankowego do obsługi spłat.

  • - Złóż wniosek o wydanie numeru NIE już teraz, w hiszpańskim konsulacie w swoim kraju lub na posterunku policji po przybyciu do Hiszpanii.
  • - Otwórz konto hiszpańskie w banku działającym na rynku dla osób niebędących rezydentami, takim jak Banco Sabadell, BBVA lub CaixaBank.
  • - Zbierz ostatnie paski wypłat lub, jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek, sprawozdania finansowe i zeznania podatkowe za ostatnie dwa lub trzy lata.
  • - Przygotuj dowody istniejących długów, ponieważ kredyty samochodowe i inne zobowiązania obciążają Twoją zdolność kredytową.
  • - Złóż wniosek o wstępny kredyt hipoteczny, aby poznać swój limit przed wyjazdem do Pilar de la Horadada lub Villamartin.

Typowe błędy

  • - Odłożenie finansowania do momentu zaakceptowania oferty, a następnie utrata nieruchomości w oczekiwaniu.
  • - Zakładając, że 80-procentowy wskaźnik wartości nieruchomości przypadający na rezydenta dotyczy nierezydentów.
  • - Zapominając, że podatków i opłat od zakupów nie można pożyczyć i należy je posiadać w gotówce.
  • - Budżetowanie odbywa się na podstawie aktualnej stopy Euribor, a nie stopy, która mogłaby obowiązywać przy następnym przeglądzie.
  • - Pominięcie luki, która powstaje, gdy wycena bankowa jest niższa od uzgodnionej ceny.
  • - Przelanie depozytu w ostatniej chwili po niekorzystnym kursie wymiany.

Sekwencja praktyczna

Dzięki czystemu porządkowi będziesz gotowy do przeprowadzki, gdy pojawi się odpowiedni dom.

  • - Ustal realistyczny budżet, uwzględniający podatki i opłaty wyższe od ceny o 10–15 procent.
  • - Złóż wniosek o NIE i załóż konto w hiszpańskim banku.
  • - Zabezpiecz wstępny kredyt hipoteczny u pożyczkodawcy, który współpracuje z osobami niebędącymi rezydentami.
  • - Widok z czystym sufitem i już zainstalowanym depozytem.
  • - Po znalezieniu nieruchomości zleć niezależnemu prawnikowi przeprowadzenie kontroli prawnej.
  • - Zaplanuj przelew walutowy tak, aby wpłata dotarła na czas.

Finansowanie wyznacza granice Twoich poszukiwań, a odpowiedniego domu wciąż nie udało się znaleźć. Na południu Costa Blanca największe nieruchomości z rynku wtórnego i nowe budynki często znikają, zanim dotrą do bram. Zespół Movr współpracuje z rodzinami relokującymi się w Torrevieja, Orihuela Costa, Villamartin, La Zenia i Pilar de la HoradadaDopasowujemy potwierdzony budżet do odpowiedniej nieruchomości i działamy szybko, gdy tylko się pojawi. Prawna analiza due diligence jest przeprowadzana przez Twojego prawnika, a kredyt hipoteczny przez wybrany bank, podczas gdy my koncentrujemy się na znalezieniu i zabezpieczeniu domu dla Twojej rodziny.