Once you make a purchase of a home in Spain you also need insurance. In this week's blog post we once again get a thurough explaination by Юридическая фирма C&D Solicitors и их писатель Густаво Калеро Монерео о том, что вам нужно знать при покупке недвижимости и ее страховании.

Buying a home in Spain entails a great financial investment and, therefore, you'll want to do it with the lowest possible risk. This is why it's very important to obtain legal advice and hire a специализированный юрист чтобы помочь вам на протяжении всего процесс покупки, чтобы вы могли пользоваться юридической уверенностью и быть в курсе всей необходимой информации об объекте недвижимости.

Однако перед подписанием договора необходимо сделать еще одну важную вещь. Акт купли-продажи для собственности. Желательно иметь страхование жилья ready to prevent any risk of financial loss due to potential damages, such as theft, water damage or fire. The importance of home insurance for the owner's peace of mind and the investment made is self-evident.

This is why we're posting this article, to clarify some concepts for иностранные домовладельцы в Испании, чтобы они могли хорошо понять этот очень важный продукт. В случае, если вы покупка с ипотекойбанк проконсультирует вас и порекомендует оформить страхование жилья, поскольку в случае серьезного ущерба заложенному имуществу банк захочет обеспечить возврат взятых в долг денег.

В конце статьи мы рассмотрим страхование жилья для сельских домов, построенных в Андалусия, с или без ДАФО/САФО.

Что такое здание и его содержимое при страховании жилья?

Полис страхования жилья основывается на двух основных концепциях: здании и его содержимом.

1) здание (континент) состоит из строительных и конструктивных элементов дома или здания, будь то стены, потолки, полы или такие установки, как отопление, водоснабжение или электричество, и т. д.

2) содержание (contenido) состоят из имущества людей, проживающих в доме, такого как мебель, электронные устройства, личные вещи, одежда, ювелирные изделия, предметы искусства и т. д.

Какова будет приемлемая стоимость содержимого?

Чтобы правильно оценить содержимое, мы рекомендуем вам подумать, сколько вам обойдется покупка предметов, которые есть в вашем доме, проходя комнату за комнатой, пока вы не покроете все в нем. Ювелирные изделия или наличные деньги имеют определенную оценку в страховании жилья и могут быть застрахованы до определенного лимита или при определенных условиях. Другими словами, в этом случае эта информация должна быть предоставлена ​​компании, чтобы она учла ее в полисе.

Какова правильная стоимость здания?

Если здание повреждено, например, пожаром, компания предоставит компенсацию в соответствии со стоимостью восстановления дома, т. е. должна быть рассчитана потенциальная стоимость восстановления дома. Полученная в результате этого расчета стоимость должна быть включена в страхование дома как стоимость здания.

Очень распространенным способом расчета указанной стоимости является использование средней оценочной стоимости здания, опубликованной Колледжи архитекторов, Например:

"Mr Olle Johansson, a Swedish national, купил новый дом в городе из Малага in 2020. It's a flat measuring 120 sq. m. Taking into account the average estimated building values from the College of Architects of Malaga for 2020, the value per square metre built would be 809 euros. In other words, the value of the building for 120 square metres would be 97,080 euros".

Если есть подземная парковка и магазин, их также следует оценить отдельно от дома, чтобы страховка покрывала их. Другой пример:

"Mr Jan Van Poppel, a Dutch national, will purchase a home in the сельская местность, В Михаса area (rural land), which has: 200 built square metres plus 30 square metres for a pool. The value per square metre for an isolated home in the countryside is 984 euros and the value of the pool would be 445 euros per square metre. Therefore, the value of the building would be about 210,150 euros".

Оценка здания по цене покупки

Когда мы покупаем дом и оформляем страховку, мы часто думаем о том, чтобы установить стоимость страхования дома как можно ближе к реальной стоимости. цена заплатил за недвижимость. Однако это рассуждение дезориентировать так как следует учитывать, что земля, на которой расположен дом, не покрывается страхованием дома, так как земля всегда остается нетронутой. В случае серьезного ущерба, если вы уже владеете землей, вам нужно застраховать только стоимость восстановления дом.

Однако стоимость этой земли составляет большую часть цены покупки дома в большинстве городских продаж. Например, покупка дома в районе Золотой Мили в Марбелья, в центре Малаги или на берегу моря в Нерха, Испания влечет за собой высокую стоимость из-за местоположения (земли) объекта недвижимости, а не из-за стоимости самого здания.

Перестройка намного дешевле, чем покупка, когда у вас уже есть земля. Поэтому самое главное — застраховать реальная стоимость реконструкции в случае серьезного ущерба. Речь идет о назначении фактической стоимости строительство вашей собственности.

Вам также необходимо учитывать, что если вы являетесь владельцем дома в многоквартирном доме, то в случае серьезного ущерба, нанесенного зданию, страхование сообщества will cover part of the damages affecting only the common elements of the building. The facade, roof, terraces, etc., are elements that would be covered by the insurance of the Homeowner's Association in the event of a fire.

Иными словами, если вы покупаете квартиру, вам необходимо застраховать здание. Именно поэтому в таких случаях следует рассчитать стоимость восстановления здания для целей страхования. Если вы укажете стоимость выше стоимости восстановления, это приведет к так называемому перестрахованию в рамках страхования жилья, а если вы укажете более низкую стоимость, это приведет к недострахованию.

Что произойдет в случае чрезмерного страхования в полисе?

Imagine a home in a building measuring 100 square meters, with a building value of 300,000 euros because this was the price paid when it was bought. If there is a serious авария требуя реконструкции дома, компания будет никогда не плати больше than the reconstruction value, which would in general be around 80,000 - 90,000 евро.

В этом случае владелец будет платить очень высокую страховую премию каждый год без необходимости, поскольку компания будет удовлетворять только требования в размере стоимости реконструкции дома. В крайних случаях компания может даже интерпретировать это как недобросовестность при получении страхового полиса, и это может стать серьезной проблемой, поскольку она может объявить и политика недействительными и отказываются выплачивать суммы, подлежащие выплате в случае возникновения убытков.

Что происходит в случае недостаточного страхования?

В случае, если здание или его содержимое оцениваются ниже фактической стоимости здания или мебели, компания не покроет 100% of the damages, even if the amount of the claim is lower than the value of the insurance policy. For instance, if the actual value of reconstruction of the building is 100,000 euros and the policy contains a building value of 60,000 euros, the home would only be insured at 60%.

Кто-то может подумать, что в этом случае любой ущерб, равный или меньший, чем 60,000 Страховой полис покрывает убытки в евро, но на практике это не так. Например, в случае небольшого пожара с ущербом в размере... 10,000 В евро компания истолкует это так: 40% суммы страхового возмещения не покрывается полисом, поскольку застраховано только 60% стоимости здания. Следовательно, выплата будет произведена только в этом случае. 6,000 евро в качестве компенсации, при этом к каждому требованию всегда применяется принцип соразмерности.

Специальная страховка: элитные дома

Если у вас есть роскошный дом или вы думаете о покупка роскошного дома, то предполагаемая стоимость реконструкции или замены с учетом коэффициентов коллегий архитекторов наверняка не быть действительным Метод расчета для домов такого типа. Ключ к страхованию здания в домах такого типа заключается в расчете стоимости реконструкции имущества с объективными параметрами, например, если в доме очень качественная отделка с точки зрения автоматизации, изоляции, алюминиевых или деревянных конструкций, напольного покрытия, кранов, туалетов, кондиционирования воздуха и т. д., это необходимо учитывать, и в этом случае эти значения следует добавить к страхованию здания.

As mentioned, the value of the building must be as accurate an estimate as possible of what it would cost to rebuild the home to the same standards. In this case, it's very important to inform the company of the "peculiarities" of this home so that it has as much information as possible and to accredit the reason behind the value of building insurance being above the average reconstruction values in the area. Keeping all счета на покупку а для дорогостоящей мебели очень важно подтверждение факта покупки, чтобы подтвердить оценочную стоимость.

Что такое Консорциум по страховым компенсациям?

Все лица, имеющие страховой полис in Spain, whatever the type, pay a small part of the price to the consortium. The consortium is a public business entity that covers accidents such as flooding, terrorism, atypical cyclones, large fires or other risks set down in the "extraordinary risk insurance regulations", which are not covered by insurance policies, with damages of this type being expressly excluded from insurance covers. When damages of this type occur, as the insurance company does not cover them, the consortium acts as guarantor to compensate policyholders and keep them protected in these situations.

Сельские дома и стоимость здания при страховании жилья

Прежде всего, мы должны помнить о правовой предпосылке, что большинство существующих сельские дома (деревенские / деревенские) in Андалусия, которые используются в жилых целях, являются незаконными и, следовательно, в случае разрушения и полной утраты дома, например, из-за пожар, землетрясения, серьезные наводнения, и т. д., их нельзя перестроить. Это связано с тем, что Закон о градостроительстве Андалусии (LOUA) не позволяет выдавать разрешение на строительство жилого дома на сельской земле.

Существование и непрерывность этих тысяч незаконных домов на сельской земле основаны на их возрасте. Поэтому в случае разрушения или полной утраты старого дома больше не будет, и будет невозможно получить разрешение на строительство нового дома или перестройку того, который был.

Вышеприведенное объяснение означает, что стоимость здания при страховании жилья в этих домах может быть оценена, как упоминалось выше, примерно в 984 евро за квадратный метр построенной площади в Малаге. Поскольку стоимость основана на том, сколько потребуется для восстановления дома, и сельский дом не может быть законно восстановлен в случае полной утраты, в какой ситуации мы окажемся?

In the event of total loss, if we have a country home with a surface area of 150 square metres and the building is valued at 150,000 euros, the company would pay that amount as compensation for the building, along with the amount corresponding to its contents. In this case, the owner would receive compensation for the home in addition to the value of land where nothing can be built. This is why the value of the land in a rural home is very low compared to the construction value, especially when compared to an urban home on land where it is legal to rebuild it.

Советы по созданию безопасного и хорошо застрахованного дома

When obtaining home insurance and purchasing your property, think carefully about the value of the building and contents and don't forget to include stores, parking spaces, pools, etc. If you have any doubts about the insurance value, talk to the insurance company itself. It's important for the company to помощь вы развеиваете все сомнения при оценке страховой стоимости.

Для получения дополнительной юридической поддержки и информации посетите Юристы C&D здесь.