Cette semaine, nous vous proposons un article rédigé par notre partenaire. MOUVEMENT.

La plupart des familles expatriées déménagent dans le Sud Costa Blanca Commencez par le bien immobilier et occupez-vous du financement plus tard. Sur un marché où les villas à prix abordables… Villamartin et La Zenia Agissez vite, car une mauvaise commande pourrait vous coûter la maison. Comprendre les conditions de prêt des banques espagnoles et préparer les documents nécessaires avant les visites vous permettra d'être prêt à saisir la bonne opportunité dès qu'une revente ou un logement neuf se présente. Ce guide pratique explique le fonctionnement des prêts immobiliers pour non-résidents en Espagne en 2026 et s'adresse aux acheteurs venant du Royaume-Uni, de Scandinavie, d'Allemagne, des Pays-Bas et d'ailleurs.

Pourquoi le financement influence votre recherche

Une décision concernant un prêt hypothécaire influence toute la recherche. Elle fixe le plafond de votre budget, le montant de l'apport personnel nécessaire et la rapidité avec laquelle vous pouvez faire une offre crédible. Les vendeurs du sud de la Costa Blanca, en particulier dans Orihuela Costa et TorreviejaNous prenons beaucoup plus au sérieux un acheteur dont le financement est déjà assuré qu'un acheteur qui se demande encore ce qu'une banque pourrait accepter.

Retour à la réalité

  • - Environ 15 % des logements achetés en Espagne en 2024 l'ont été à des acheteurs internationaux, les organismes de crédit locaux sont donc habitués à traiter avec des non-résidents.
  • - Un accord de principe pour un prêt hypothécaire n'est pas une formalité que vous pouvez négliger une fois que vous avez trouvé le bien.
  • Les acheteurs payant comptant représentent toujours une part importante des achats sur le littoral, les acheteurs ayant recours à un financement doivent donc agir avec rigueur pour rester compétitifs.

Ce que les acheteurs non résidents peuvent réellement emprunter

Les organismes de crédit espagnols traitent différemment les résidents et les non-résidents, et les conditions d'obtention d'un prêt immobilier pour un non-résident sont plus strictes. Un résident peut généralement emprunter jusqu'à 80 % de la valeur du bien ou du prix d'achat, selon le montant le plus bas. Le plafond pour un non-résident est généralement plus bas, de l'ordre de 50 à 70 %, le reste étant à sa charge, en plus des taxes d'acquisition.

  • - Le ratio prêt/valeur pour les non-résidents se situe généralement entre 50 et 70 % de la valeur la plus faible entre le prix et l'évaluation bancaire.
  • - Les durées des prêts hypothécaires pour les non-résidents sont plus courtes que pour les résidents, souvent de l'ordre de 15 à 20 ans.
  • - La plupart des banques souhaitent que votre dette mensuelle totale, y compris le nouveau prêt hypothécaire, reste inférieure à environ 35 % de votre revenu net.
  • - Les prêteurs évaluent la valeur bancaire, la tasación, et accorderont le prêt en fonction de ce chiffre plutôt que du prix convenu.

Point clé

La banque accorde un prêt sur la base de sa propre estimation. Si un appartement à Torrevieja est estimé à un prix inférieur au prix convenu, vous comblez la différence en espèces en plus de votre acompte. Une estimation basse peut donc bouleverser l'ensemble de l'opération.

Taux et Euribor en 2026

Les prêts hypothécaires espagnols sont proposés à taux fixe, à taux variable ou mixtes. Les prêts à taux variable et mixtes sont indexés sur l'Euribor à douze mois, le taux auquel les banques de la zone euro se prêtent entre elles, publié par l'Institut européen des marchés monétaires et largement déterminé par les décisions de la Banque centrale européenne. Les taux se sont raffermis jusqu'en 2026 après avoir atteint leurs plus bas niveaux l'année précédente.

  • - L'Euribor s'établissait en moyenne à 2.835 % en juillet 2026, contre 2.079 % un an plus tôt.
  • - Les taux variables sont cotés en Euribor majoré d'une marge, donc une marge typique d'environ 0.75 % se situait aux alentours de 3.6 % à la mi-2026.
  • - Les taux fixes éliminent l'incertitude, mais ils sont généralement légèrement supérieurs au taux variable initial.
  • - Le taux moyen des nouveaux prêts hypothécaires espagnols était d'environ 3.17 % fin 2025, selon l'office national des statistiques.

Ce que cela signifie pour les acheteurs

  • - Établissez un budget basé sur le salaire auquel vous pourriez être confronté lors de votre révision, et non sur l'offre la plus basse affichée.
  • - Un tarif fixe convient aux familles qui souhaitent un montant mensuel prévisible pendant toute la durée du déménagement.
  • Avant de vous engager, demandez à tout prêteur de vous indiquer le coût total, y compris l'assurance liée au produit.

Les frais non couverts par l'hypothèque

Le prêt couvre une partie du prix, mais rien d'autre. Les taxes d'acquisition, les frais de notaire et d'enregistrement, ainsi que vos propres frais juridiques sont à votre charge. Prévoyez un budget total pour l'acquisition d'environ 10 à 15 % du prix, en plus de l'acompte, et n'oubliez pas que ces frais ne peuvent pas être intégrés au prêt hypothécaire.

  • - L'acompte, c'est-à-dire la différence entre le prêt et le prix, doit provenir de vos propres ressources.
  • - Vous payez les frais d'évaluation du bien immobilier exigés par la banque avant qu'elle n'accorde le prêt.
  • - En vertu de la loi hypothécaire de 2019, la LCCI prend en charge les frais de notaire, d'enregistrement et de timbre sur l'acte hypothécaire lui-même.
  • - Les fluctuations des taux de change entre votre devise nationale et l'euro peuvent modifier le coût réel de votre dépôt ; prévoyez donc le transfert suffisamment à l'avance.

Préparation de votre demande de prêt hypothécaire avant la visite

Les familles qui réussissent leurs acquisitions sur la Costa Blanca Sud ont déjà tout préparé. Il est impossible de solliciter un prêt immobilier en Espagne sans un numéro d'identité d'étranger (NIE), et la plupart des organismes prêteurs exigent un compte bancaire espagnol pour le traitement des paiements.

  • - Faites votre demande de NIE au plus tôt, auprès d'un consulat espagnol dans votre pays d'origine ou d'un commissariat de police une fois en Espagne.
  • - Ouvrez un compte espagnol auprès d'une banque active sur le marché des non-résidents, telle que Banco Sabadell, BBVA ou CaixaBank.
  • - Rassemblez vos bulletins de salaire récents ou, si vous êtes travailleur indépendant, vos comptes et déclarations fiscales des deux ou trois dernières années.
  • - Préparez les justificatifs de vos dettes existantes, car les prêts automobiles et autres engagements sont pris en compte dans votre capacité d'emprunt.
  • - Demandez un prêt hypothécaire de principe afin de connaître votre plafond avant de visiter Pilar de la Horadada ou Villamartin.

Erreurs courantes

  • - Reporter le financement jusqu'à l'acceptation de l'offre, puis perdre le bien pendant cette attente.
  • - En supposant que le ratio prêt/valeur de 80 % applicable aux résidents s'applique également aux non-résidents.
  • - Oubliant que les taxes et frais d'achat ne peuvent être empruntés et doivent être payés en espèces.
  • - Établir le budget sur la base du taux Euribor actuel plutôt que sur le taux qui pourrait s'appliquer lors de la prochaine révision.
  • - Négliger l'écart qui apparaît lorsque l'évaluation bancaire est inférieure au prix convenu.
  • - Transférer l'acompte à un taux de change défavorable à la dernière minute.

Une séquence pratique

Un ordre de déménagement clair vous permet d'être prêt à déménager dès que la maison idéale se présente.

  • - Établissez un budget réaliste, en prévoyant une marge de 10 à 15 % sur le prix pour les taxes et les frais.
  • - Demandez votre NIE et ouvrez un compte bancaire espagnol.
  • - Obtenir un accord de principe pour un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur qui travaille avec des non-résidents.
  • - Vue avec un plafond dégagé et le dépôt déjà en place.
  • - Chargez votre propre avocat indépendant d'effectuer les vérifications juridiques une fois que vous aurez trouvé le bien.
  • -Organisez votre transfert de devises pour que le dépôt arrive à temps.

Le financement détermine les limites de votre recherche, et il reste encore à trouver la maison idéale. Sur la Costa Blanca Sud, les meilleures reventes et les constructions neuves les plus intéressantes sont souvent vendues avant même d'être mises en vente. L'équipe Movr travaille avec des familles qui déménagent à Torrevieja, Orihuela Costa, Villamartin, La Zenia et Pilar de la HoradadaNous nous chargeons de trouver le bien idéal en fonction de votre budget et agissons rapidement dès qu'il se présente. Votre avocat se charge des vérifications juridiques et la banque de votre choix du prêt hypothécaire ; nous, nous concentrons sur la recherche et l'acquisition de la maison parfaite pour votre famille.